读点1:旅行社责任险+旅行意外险=旅游险

  东快记者黄惠

  随着自我保护意识的增强,不少人在旅游出行时,都会随手购买一份旅游保险。为什么说是随手呢?因为在大多数情况下,我们所购买的旅游险多由旅行社代理,其实很多人并不知道,旅行社所购买的旅游险,并不是真正意义上的旅游险,或者说并不是完整的旅游险。

  “十一”黄金周临近,出行意愿再次高涨。综合我国现行休假制度、十月份适宜的天气、高速免费通行等因素,国庆期间将出现人群、车流密集高峰期。以去年国庆为例,将近4.3亿人次出行。因此保险规划师认为,如此高密度出行情况下,未雨绸缪设计一份保障实为每个家庭必备。

  旅游险其实包含旅行社责任险和旅行意外险两种。其中,旅行社责任险是带有强制性的保险。很多旅行社所说的保险其实都是指“旅行社责任险”,它由旅行社统一购买,只是一种过错责任险。当游客发生人身或财产的损害时,只有旅行社对损害发生存在过错时,游客才可获得赔偿,否则不予赔偿。

  买短期险还是长期险?因人而异

  关于这一点,不少人误以为购买了旅行社责任险就万无一失了。专家提醒,实际上旅行社提供的旅行责任保险只承担行程范围内的责任,脱离旅行社安排自行活动产生的意外伤害或者突发疾病,该保险并不承担赔偿责任。

  短期出游,如何买保险?对此,新华保险理财规划师介绍说,对于短期旅行或者临时安排的出游,可以选择意外险卡单或者保险公司网上销售的短期意外险。尤其是现在网上销售的交通工具意外险,购买起来非常方便,针对旅行中高发的交通事故,消费者可以根据即将乘坐的交通工具来单项购买。如,此次出游只乘坐火车和汽车,就可以只针对这两种交通工具来保险,仅覆盖出行时段,省去了不必要的费用,十元或几十元就可以买到保额高达十万甚至几十万元的保险。

  旅游险的另一部分,即旅游意外险,其险种的投保人和受益人均是游客,旅行社只是代游客办理投保手续。当外出旅行发生意外时,不管旅行社是否有责任,游客皆可获得赔付。因此,保险专家建议消费者从旅行社购买保险时,需问清楚该险种是旅行社责任险还是旅游意外险。如果旅行社仅帮助游客购买旅行社责任险,那么记者建议您还需自己购买一份旅游意外险。

  但是,对于经常出差或出游的商旅人士而言,其乘坐交通工具比较频繁,每次都买短期意外险既麻烦又不划算。因此,新华保险建议选择长期意外险,如“乐行无忧两全保险”,它能够为被保险人提供长达30年的出行意外保障,保障范围涵盖了驾乘车意外、航空意外、公共交通工具意外、一般意外以及疾病身故全残5大类。在保险期满后,若无意外发生,新华保险将返还所交保费的110%,让客户乐享增值。

  读点2:旅游意外险与意外险

  当然,投保了意外险,我们也应该顾及意外过后的理赔纠纷。因此,投保人应该尽量选择赔流程较规范的保险公司进行投保。同时,投保人应该注意一下保险合同中“责任免除”的内容,常规的意外险中往往不包括滑雪、潜水、蹦极、登山等项目。所以,如果旅行计划中有类似高风险运动,应选择能够承保此类运动项目的险种,避免因不知情而导致不必要的纠纷。

  外出旅行,背包里除了急救药品,还应该有份旅游意外险。不少人迷惑,旅游意外险是不是意外险,二者有何区别,能否代替?有业内人士告诉记者,意外险是我们每个人都应该有的日常保障,一般有效期为一年。因为意外险包含身故、残疾、意外伤害医疗等保险责任,一次购买可保一整年,因此对于经常出门旅游的人来说上缴费用比较便捷,一年一次即可,此外其费用也不高。

  短期保险也可附加在长期保险规划中

  相对意外险来说,旅游意外险是一种比较有针对性的外出旅游保险。首先在保障内容上,除普通意外险的身故、残疾、意外伤害医疗、意外住院津贴等保障之外,旅游意外险还增加了航班延误、行李证件损失、紧急救援服务等保障。其次,针对旅游期限不同,我们可以自由选择不同天数的保险期间来投保。其中,短期旅游意外险的保障费用会比长期旅游意外险的保障费用稍低。

  但金融理财规划师陈高伟强调,投保人在投保保险时,往往会出现以下问题:过分强调低费用,忽略保险责任的全面性。事实上,市场上一年百元乃至十元的意外保障险种较多,但保险责任各不相同,有的产品仅承担因意外导致的身故或全残,而对于轻微事故造成的意外医疗没有承担责任,投保人要仔细了解不同保费保单下的保险责任,比较保险权益后再购买。

  综上来看,旅游险与意外险二者有很多重叠的部分,有业内人士表示,目前国内旅游险与意外险等其他险种的确存在边界不明晰的情况。不过,在这里提醒您,旅游意外险所包含的部分要更宽于意外险。因此,意外险并不能完全替代旅游意外险,或者说旅游意外险不等于意外险。消费者在旅游出行时,还是应该积极投保旅游意外险。如果您不知如何选择,最好在投保前询问相关保险专家,再做决定。

  其次,投保人容易模糊旅游责任险与旅游意外险区别。有不少消费者认为既然旅行社已投保“旅行社责任险”,自己在参团旅游时就无须另掏腰包再去购买各类旅游意外险。但这两种保险的保障范围是不同的。其中,旅行社责任险只承担旅行社责任范围内,因自身疏忽或过失而发生的保险赔偿责任,但对于诸如观景途中导游再三提示风险情况下不听警示而导致的意外,以及相关事件产生的风险,只能借助个人意外保险才能保障利益。

  提示1:投保限期与出行时间错开

  此外,投保人还存在偏重保障短期性,忽视长期规划的误区。其实,因出行计划临时购买的意外险险种往往保障期限较短且无法自动续保。因此,陈高伟建议可将含有意外保障责任的险种附加在家庭的长期保单上,这样不仅可以获得长久保障还能节省每次单独购买的费用和手续。

  消费者在出行时,一定要注意保险期间与旅行计划的匹配。旅游险的保险期间应不短于旅行期间,以避免出现空窗期。此外,可根据自己的出行方式,差别性地安排海、陆、空方面的交通保障。如果旅游行程发生变更,游客应调整所选保险的保障期限。在购买到保险时,投保人一定要核对保单上的保险期限。

  在具体产品购买上,消费者可综合考虑到保险的保障范围、保障期限及附加的增值服务。以中英人寿的一款《安行无忧两全保险》为例,每份保险包含意外身故或全残、乘座公共交通意外保障100万(飞机高达200万)、自驾交通工具100万,保障期长达30年,每份仅需投入3000元且期满后全额返还所交保费。此外,这份保单还享受增值服务,投保人在保单有效期内可免费尊享国际sos紧急救援服务,包含国内紧急医疗和国际紧急医疗及旅行自助服务。

新葡萄京官网,  提示2:仔细阅读责任免除条款

  外出旅游时,可能会有很多突发状况,消费者在投保时切记不要认为所有的事故,仅凭一张意外保单便可全部理赔。旅游出行前,消费者在订立旅游险合同时,要着重注意责任免除条款,有哪些是保险公司不能进行理赔项目,如果需要投保该项目,消费者应当及时咨询保险专家,以弥补漏洞。

  提示3:保费不是越高越好

  近年来,国内外高危旅游项目安全事故也频频发生。为了迎合市场需求,不少保险公司也设计出了一些包含高风险项目的产品,如自助游保险、户外运动保险等险种。这些险种所提供的保险责任与普通旅游险大体相当,如意外身故、意外医疗、紧急救援、航班延误等。与普通旅游险不同的是,自驾游保险与户外运动险还将扩展到非职业高风险活动,如承保跳伞、潜水、滑雪、攀岩、探险等。不过,消费者需明白,每增加一种高风险活动将增收更多的保费。此类旅游险适合于具有特定旅游目的的游客,市民应选择适合自己的险种,保费并非越高越好。